爬虫技术公司被查引行业反思 消费金融平台风控再造 跨境支付反

2019-12-03 12:30:20 来源:互联网

来源| 21世纪经济先驱报

作者|陈至上海报道

编辑|李熠霖

“与此同时,我们还考虑建立自己的渠道和技术系统来获取借款人数据。然而,我们发现很少有人才擅长大数据分析和借款人行为特征的人工智能建模。即使平台愿意支付高薪,也可能无法邀请他们。”

"城门失火影响了鱼."互联网消费金融平台风控主管李成(化名)感叹道。

随着最近通过爬虫技术对几家大数据信用风险控制公司的调查,他的平台迅速决定暂停与外部大数据信用风险控制公司的所有合作,以避免“惹麻烦”。

然而,平台付出的代价也不小。

“最近几天,我们发现黑人中介和老莱美化个人财务报表以获取资金的现象显著增加。因为他们觉得消费金融平台缺乏外部大数据风控制支持,给了他们一个机会。”他指出,在这方面,该平台只能进一步收紧信贷审批门槛,避免以牺牲一些商业机会为代价“踩在雷声上”。

然而,他承认,只有不断收紧信贷审批门槛,症状才能得到治疗,而根本原因却无法得到治疗。为了防止在没有外部大数据风控制支持的情况下对黑人代理商和老莱的“骚扰”,最根本的解决方案是将原本外包的大数据风控制业务转变为“独立研发”。

“事实上,最近很多使用爬虫技术进行大数据信用风险控制的公司都受到了调查,主要是因为他们涉嫌采取非法措施过度获取大量用户的私人信息,并将数据信息转售给其他组织获取利润。如果互联网消费者金融平台能够以合规的方式获得这些数据,并且仅仅是为了其自身的风力控制目的,那么它是可操作的。”一家大型国内p2p平台的风控负责人表示。

《21世纪经济先驱报》记者从多方面了解到,许多互联网消费金融平台开始为借款人建立自己的数据采集渠道,改进大数据风控制系统,而不是从第三方风控制技术输出平台购买“数据”。

“但这可能是一项艰难的工作。”一个p2p平台的负责人正开始建立自己的借款人数据采集渠道,他坦率地向记者承认,原因是他的p2p平台缺乏大数据分析和人工智能建模方面的人才,从而将这些借款人数据转化为成熟有效的风力控制模型。

业内人士表示,这必将加快整个消费金融行业优胜劣汰的进程。越来越多的平台缺乏对借款人数据的独立访问和持续优化风力控制系统的能力,将“以更快的速度”离开市场。

“许多依靠爬虫技术来进行大数据风控制的公司已经受到调查,第三方支付公司也可能受到下一个影响。”一家金融技术公司的合规负责人表示。

风力控制外包时代的终结

李成告诉记者,许多以前的互联网消费金融平台的风控制系统都严重依赖这些组织,它们通过爬虫技术提供大数据信用风控制。

例如,通过爬虫技术,这些机构会知道借款人的手机是否下载了多个消费贷款应用(存在多次贷款的风险),手机通讯记录中是否有黑色中介联系信息和通话记录(存在欺诈风险),是否每天晚上都花大量时间浏览各种网站(工作可能不稳定),是否经常搜索“贷款”(个人贷款问题可能恶化,需要借新借旧)等词语。,这将成为互联网消费金融平台决定是否发放贷款的重要参考依据。

他承认,许多借款人的信息超出了他们允许的范围,但这确实对促进平台风控制系统的优化起到了一定的作用,因此平台每月花费数十万元购买上述机构提供的基于爬虫技术获得的各类借款人私人数据信息。

李成坦言,最近他们发现一些老莱通过美化个人财务报表成功获得贷款资金,主要是因为该平台的风控系统缺乏来自外部第三方数据的“支持”,无法判断这些“借款人”是否与黑人中介有微信链接,给了他们一个机会。

因此,他的平台决定收紧借款人审查的门槛,以降低不良贷款的风险。然而,此举很快招致了业务部门的反对,甚至业务部门负责人也直接找到平台负责人抱怨“业务规模没有增加,每个人都不满意(收入减少),心情不好。”

国内大型p2p平台的风控负责人也坦言,在调查了一些通过爬虫技术对大数据信用进行风控的公司后,目前的互联网消费金融行业呈现两极分化的趋势。

一方面,外包风险控制平台面临着更多的风险控制漏洞盲点,必须缩小业务规模,提高信用审查门槛,以避免坏账风险。另一方面,许多为借款人建立自己的信息访问渠道并实现大数据风控制的平台仍在迅速扩大其业务规模。

“与此同时,我们还考虑建立自己的渠道和技术系统来获取借款人数据。然而,我们发现很少有人才擅长大数据分析和借款人行为特征的人工智能建模。即使平台愿意支付高薪,也可能无法邀请他们。”李成透露。因此,该平台正计划收购某大数据风控公司的部分股份进行“替换”,但前提是该公司必须完成爬虫技术整改,以确保合规性。

跨境支付反洗钱审查面临新压力

值得注意的是,许多使用爬虫技术进行大数据信用风险控制的公司已经被调查,并悄悄地蔓延到第三方支付机构。

从事跨境支付业务的第三方支付机构wind control负责人向记者透露,目前他们还不敢获取电子商务平台提供的爬虫技术(crawler technology)提供的各种消费者隐私数据信息,担心此举也是“非法的”。

“过去,通过合作电子商务平台获取消费者隐私数据的主要目的是检查他们是否有洗钱行为。例如,当消费者在固定时间定期重复高价购买某些贵重商品,或频繁更改银行账号进行跨境支付时,我们会怀疑他可能有洗钱行为,从而加强反洗钱监管。”第三方支付机构wind control的负责人告诉记者,如果没有这些私人数据,他们判断用户洗钱行为的能力可能会被削弱,他们将面临金融监管部门的警告和处罚。

因此,他的第三方支付平台也专门讨论了相应的解决方案。一是加大投资,购买更多反洗钱黑名单材料。二是要求合作电子商务平台明确告知消费者,电子商务平台通过爬虫技术获取的部分用户隐私信息将用于跨境支付反洗钱审查。

“我听说有一些第三方支付机构只是简单地借鉴了欧盟去年5月发布的《一般数据保护条例》(gdpr),该条例要求电子商务平台在进行跨境购买和支付时为用户获得相应的数据授权协议,允许第三方支付机构使用用户的部分私人数据进行反洗钱审查。“上述控风主管指出,一方面,这将导致用户的消费体验下降,另一方面,这将大大增加整体合规运营成本。在当前激烈的跨境支付市场竞争下,其利润周期将大大延长。

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(编辑:匿名)